Bolån. En stor del av vår ekonomi, och ett stort ämne i sig självt. Det finns många saker att tänka på när du kollar på bolån, eller funderar på att flytta bolånet till en annan bank. I detta inlägg har vi samlat 7 saker att ha koll på med sitt bolån. Från räntan och amorteringen, till lånelöftet, avdrag och andra kostnader. Få koll på ditt bolån med dessa 7 tips!

Bolån – men har du tänkt på allt?

Att ta ett bolån är ett av de största ekonomiska besluten vi tar i livet. Det handlar inte bara om att låna pengar för att köpa en bostad, utan även om att förstå de finansiella åtaganden och möjligheter som kommer med det. Vare sig du är en förstaköpare eller en erfaren bostadsägare finns det viktiga aspekter att överväga när du ansöker om ett bolån. I detta inlägg går vi igenom sju kritiska punkter som hjälper dig att hitta rätt i bolånedjungeln och fatta informerade beslut för din framtid.

Räntan – den stora faktorn

Räntan är den mest avgörande faktorn när det gäller hur mycket ditt bolån kommer att kosta dig varje månad. Det är viktigt att förstå skillnaden mellan rörlig och bunden ränta. En rörlig ränta kan vara lägre inledningsvis men kan variera och ändras beroende på marknadsräntorna, vilket kan göra din månadskostnad osäker. Å andra sidan erbjuder en bunden ränta en fast månadskostnad under en viss tidsperiod, vilket ger trygghet och förutsägbarhet i din budgetering.

Har du en ansträngd budget kan bunden ränta vara att föredra eftersom att du kommer veta om dina kostnader i förväg. En rörlig ränta har historiskt varit billigare i längden än den bundna. Boka gärna in ett möte med din bank för att räkna på och se vilket upplägg som passar er ekonomi och budget bäst.

Tips:

• Jämför räntor: Innan du väljer en bank, jämför deras räntor noggrant. Se till att du förstår de villkor som gäller för både rörlig och bunden ränta. Våga utmana bankerna.
• Kombinera rörlig och bunden ränta: Om du vill minska risken kan du överväga att dela upp lånet i både rörlig och bunden ränta. På så vis får du både fördelarna av potentiella räntefall och tryggheten av en fast månadskostnad.

Amorteringen – betala tillbaka till dig själv

Amortering är den del av din månadskostnad som går till att betala av själva lånebeloppet. Det finns huvudsakligen två typer av amortering: rak amortering och annuitetslån. Amorteringen i Sverige är huvudsakligen rak, vilket betyder att du betalar samma belopp varje månad tills det att lånet är betalt. Det vanligaste är att ha 0, 1 eller 2% amortering. När gäller de olika procentsatserna?

• 0% amortering gäller vid lånebelopp på mindre än 50% av bostadens värde.
• 1% amortering gället vid lånebelopp på mellan 50-70% av bostadens värde.
• 2% amortering gället vid lånebelopp på mellan 70-85% av bostadens värde.

Amorteringen kan du se som en sparform åt dig själv – du betalar nämligen ner till lån. Säljer du sedan din bostad så får du förhoppningsvis tillbaka din insats, det du amorterat samt den eventuella vinsten på bostaden. 

Lånelöfte

Ett lånelöfte är ett förhandsbesked från banken om hur mycket du kan låna baserat på din ekonomi. Det är ett avgörande första steg innan du börjar gå på visningar, eftersom det ger dig en klar bild av vilka bostäder som ligger inom din budget. Ett lånelöfte gör det också möjligt för dig att agera snabbt när du hittar din drömbostad, eftersom du redan vet att du har finansieringen på plats.

Tips:

• Uppdatera lånelöftet: Se till att ditt lånelöfte är aktuellt och baserat på din nuvarande ekonomiska situation. Om din inkomst eller dina utgifter förändras, informera banken så att de kan justera lånelöftet.
• Förhandla om räntan: När du har ett lånelöfte kan du använda det som ett förhandlingsverktyg för att få bättre ränta eller villkor hos andra banker.

Hur mycket kan du belåna dig?

Belåningsgrad är förhållandet mellan lånebeloppet och bostadens värde. I Sverige är den maximala belåningsgraden 85 % av bostadens värde, vilket innebär att du måste ha minst 15 % i egen insats. Om du lånar mer än 70 % av bostadens värde måste du amortera minst 2 % per år tills du når denna nivå.

Tips:

• Öka din egen insats: Om möjligt, försök spara ihop till en större egen insats. En lägre belåningsgrad minskar dina månatliga kostnader och ger dig bättre förhandlingsutrymme med banken.
• Undvik topplån: Om du inte har tillräckligt med egen insats kan banken erbjuda ett topplån, vilket ofta har högre ränta än bolånet. Det är därför bättre att spara mer innan du köper en bostad för att undvika dyrare lånevillkor.

Skuldkvotstak

Skuldkvotstaket är en regel som begränsar hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst. Generellt får du låna upp till 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst. Detta är en viktig aspekt att ha i åtanke, särskilt om du planerar att köpa en bostad i ett dyrt område. Skuldkvotstaket är till för att säkerställa att du inte tar på dig en skuld som blir svår att hantera om räntorna stiger eller om din inkomst minskar.

Tips:

• Räkna noga: Gör en noggrann beräkning av hur mycket du kan låna baserat på din inkomst och dina utgifter. Ta även hänsyn till framtida förändringar i din livssituation, som barn, pension eller förändrad sysselsättning.
• Tänk långsiktigt: Köp en bostad som du har råd med både nu och i framtiden, även om räntorna skulle öka eller din inkomst minska.

Andra kostnader utöver bolånet

Förutom räntan finns det flera andra kostnader som kan tillkomma när du tar ett bolån. Dessa inkluderar avgifter för uppläggning av lånet, pantbrev och lagfart. Pantbrev är en säkerhet för banken och utgör en avgift som baseras på lånebeloppet. Lagfart är en avgift som betalas när du registreras som ny ägare av fastigheten. Dessa kostnader kan snabbt addera ett betydande belopp till din totalbudget, vilket är särskilt viktigt att tänka på om du är förstagångsköpare.

Tips:

• Planera för extra kostnader: Ta med alla extra kostnader i din budgetplanering så att du inte blir överraskad när det är dags att betala. Många banker erbjuder hjälpmedel och kalkylatorer på sina webbplatser för att räkna ut dessa kostnader.
• Förhandla om avgifterna: Vissa banker kan vara villiga att förhandla om uppläggningsavgiften, särskilt om du har ett stort lån eller om du är en långvarig kund.

Ränteavdrag

I Sverige har du rätt till ränteavdrag, vilket innebär att du kan dra av 30 % av dina räntekostnader upp till 100 000 kronor per år och 21 % på belopp över 100 000 kronor. Detta kan minska dina totala lånekostnader betydligt och är en viktig faktor att ta hänsyn till när du beräknar dina framtida boendekostnader. Ränteavdraget sker automatiskt när du deklarerar dina inkomster, men det är viktigt att du har koll på hur mycket ränta du har betalat under året.

Tips:

• Deklarera korrekt: Se till att du utnyttjar ränteavdraget fullt ut genom att noga deklarera dina räntekostnader varje år. Om du delar lånet med någon annan, till exempel en partner, är det viktigt att räntekostnaderna fördelas korrekt mellan er.
• Förstå avdragsgränserna: Om dina räntekostnader överstiger 100 000 kronor, se till att du har koll på hur avdragsreglerna förändras och hur det påverkar ditt totala avdrag.

Har du frågor eller funderingar?

Att ta ett bolån kan kännas som en komplicerad process, men genom att vara förberedd och informerad kan du fatta beslut som är bäst för din ekonomiska situation. Det är viktigt att du noggrant överväger dina alternativ, förhandlar med din bank och planerar för framtiden. Har du fler frågor om bolån eller behöver hjälp med att komma igång? Vi på MyMoney finns här för att hjälpa dig på vägen!

Fler läsvärda artiklar:

Tänk på detta vid husköp.

Upptäck skador innan husköp.

/Vännerna på MyMoney